Guía de Seguros de Auto: Coberturas A, B, C, Todo Riesgo y Nueva Normativa de Grúas
Contratar un seguro de auto en la República Argentina no solo es una exigencia legal para circular por calles y rutas nacionales, sino una decisión financiera fundamental para resguardar el patrimonio personal ante siniestros viales, robos o reclamos de terceros.
Sin embargo, la oferta de pólizas en el mercado asegurador argentino es amplia y utiliza nomenclaturas estandarizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) que suelen generar confusión entre los conductores: coberturas A, B, C, Terceros Completo con adicionales y Todo Riesgo con Franquicia.
En esta guía explicamos en detalle qué cubre cada plan, cómo funcionan las franquicias, los límites de responsabilidad civil y el impacto de las recientes resoluciones sobre el servicio de auxilio mecánico y remolque.
1. La Cobertura Mínima Obligatoria: Responsabilidad Civil (Cobertura A)
De acuerdo con la Ley Nacional de Tránsito Nº 24.449 (Artículo 68), todo vehículo automotor, acoplado o semiacoplado debe contar con un seguro obligatorio que cubra eventuales daños causados a terceras personas o sus bienes.
- Qué cubre: Indemniza los daños corporales (lesiones o muerte) y materiales ocasionados a terceros transportados o no transportados como consecuencia de un accidente de tránsito en el que el asegurado sea civilmente responsable.
- Qué NO cubre: Absolutamente ningún daño que sufra el propio vehículo asegurado, ni su robo, ni su incendio.
- Límites asegurados: La SSN actualiza periódicamente el límite máximo de cobertura de Responsabilidad Civil para automóviles particulares, vehículos comerciales y transporte de pasajeros para evitar la licuación inflacionaria de las sentencias judiciales.
2. Clasificación de Coberturas en Argentina: De la "A" a la "D"
Las compañías aseguradoras organizan sus paquetes en cuatro grandes ramas según el nivel de protección patrimonial:
| Tipo de Cobertura | Alcance de la Póliza | Recomendado Para |
|---|---|---|
| Cobertura A | Únicamente Responsabilidad Civil contra terceros. | Vehículos muy antiguos o de escaso valor de reventa. |
| Cobertura B (Terceros Básico) | Responsabilidad Civil + Pérdida Total por Accidente, Incendio y Robo/Hurto. | Autos con más de 15 o 20 años en buen estado. |
| Cobertura C (Terceros Completo) | Responsabilidad Civil + Daño Total por accidente + Incendio y Robo Total y Parcial. | El plan más contratado en el parque automotor argentino. |
| Cobertura D (Todo Riesgo) | Terceros Completo + Daños Parciales por Accidente (con o sin Franquicia). | Vehículos 0 km o con menos de 5 a 7 años de antigüedad. |
3. Terceros Completo "Premium / Plus": Los Adicionales Críticos
Hoy en día, la mayoría de las pólizas de Terceros Completo (Cobertura C) incluyen cláusulas adicionales que marcan la diferencia en el uso cotidiano en las grandes ciudades:
- Cobertura contra Granizo: Ampara los costos de chapa y pintura provocados por tormentas de granizo. Algunas pólizas cubren hasta el valor total del vehículo sin límite, mientras que otras fijan un tope máximo por evento.
- Cristales laterales, luneta y parabrisas: Reposición por rotura sin requerir denuncia de intento de robo ni aplicación de franquicia.
- Cerraduras y tambor de arranque: Indemnización o cambio por daños derivados de intentos de robo.
- Robo de ruedas: Reposición de neumáticos originales sin aplicar depreciación por uso (habitualmente limitado a una o dos ruedas por año de póliza).
- Daño parcial al amparo de robo total: Cubre los faltantes o roturas si el vehículo robado es recuperado con daños posteriores.
4. ¿Cómo funciona el Seguro Todo Riesgo con Franquicia?
La Cobertura Todo Riesgo protege al vehículo ante cualquier choque o abolladura propia (por ejemplo, rozar una columna en un estacionamiento o un impacto donde el culpable no tiene seguro). Para que la cuota sea accesible, se utiliza el esquema de franquicia:
¿Qué es la Franquicia?
Es el monto de dinero que el asegurado asume por cuenta propia en cada siniestro. La aseguradora paga todo lo que exceda ese importe.
Ejemplo práctico: Si la franquicia pactada es de $150.000 y el presupuesto del taller para reparar el lateral chocado es de $800.000:
- El asegurado paga los primeros $150.000.
- La compañía de seguros cubre los $650.000 restantes.
Franquicia Fija vs. Franquicia Variable:
- Franquicia Fija: Se establece una cifra fija en pesos al inicio de la póliza (ej. $100.000 o $200.000).
- Franquicia Variable (o porcentual): Corresponde a un porcentaje (generalmente entre el 1% y el 5%) del valor de un 0 km de la misma marca y modelo. Esto evita que la franquicia quede licuada ante aumentos de precios de repuestos.
5. Nueva Normativa de Grúas y Auxilio Mecánico (Resolución SSN)
Uno de los cambios más comentados en el sector asegurador ha sido la modificación del servicio de asistencia y remolque:
- El criterio tradicional: Las aseguradoras incluían en la cuota el remolque por simples fallas mecánicas (batería descargada, problemas de embrague, calentamiento de motor o pinchaduras de neumático) con topes de kilómetros mensuales.
- El nuevo marco regulatorio: La Superintendencia de Seguros de la Nación dispuso que el servicio de grúa en la póliza básica quede circunscrito prioritariamente a vehículos inmovilizados a causa de un siniestro cubierto (accidente vial, incendio o robo/daño), desvinculando la cobertura obligatoria de desperfectos mecánicos puros ajenos a siniestros.
- Solución del mercado: Actualmente, muchas aseguradoras ofrecen el auxilio mecánico para desperfectos cotidianos como un servicio adicional optativo contratado mediante cláusulas especiales o prestadores externos de asistencia al viajero.
Conclusión: ¿Qué seguro conviene contratar?
Para elegir el seguro adecuado en Argentina, evalúa la antigüedad de tu vehículo y tu nivel de exposición:
- Si tu vehículo tiene menos de 6 años, una cobertura Todo Riesgo con Franquicia media es la inversión más segura para garantizar reparaciones con repuestos legítimos.
- Si el auto tiene entre 6 y 15 años, un buen plan de Terceros Completo con Granizo y Cristales sin tope ofrece la mejor relación costo-beneficio.
- Para vehículos que superen los 20 años, la Responsabilidad Civil con Pérdida Total garantiza cumplimiento de la ley y respaldo financiero frente a terceros sin pagar primas sobredimensionadas.
